Cheque de caja
El uso de cheques es cada vez menos frecuente, sobre todo porque cada vez más gente adopta la banca electrónica. Pero todavía hay gente a la que le gusta utilizar estos trozos de papel para realizar transacciones. Por ejemplo, tal vez seas un propietario cuyo inquilino extiende un cheque para el alquiler cada mes. O tal vez su vieja y querida tía todavía le envía un cheque por su cumpleaños cada año.
Si trata de utilizar los fondos de inmediato, puede tener problemas, incluso el rebote de los pagos y el cobro por parte de su banco. Por eso, vale la pena conocer los fundamentos de los cheques y los tiempos de retención. Siga leyendo para saber más sobre el tiempo que tardan los cheques en cobrarse y cómo puede evitar las costosas comisiones que pueden derivarse de cualquier malentendido.
Cuando se abre una cuenta bancaria, las instituciones financieras siempre describen sus políticas sobre los depósitos, incluyendo los tiempos de retención para los depósitos de cheques. Los bancos aplican estas retenciones a los cheques para asegurarse de que los fondos están disponibles en la cuenta del pagador antes de darle a usted acceso al efectivo. De este modo, le evitan incurrir en gastos, especialmente si utiliza los fondos de inmediato.
Protección de la fianza
Cada vez que usted realiza un pago -con una tarjeta de crédito, un cheque, un movimiento de su iPhone- se apoya en un sistema construido en la época de la informática de tarjetas perforadas, una época en la que miles de millones de cheques de papel eran transportados por todo el país para ser clasificados físicamente uno por uno. Hoy, que vivimos en el país de los teléfonos inteligentes y de la entrega en el mismo día, uno pensaría que el sistema de pago habría evolucionado. Pero no es así.
Las empresas de tecnología financiera -o fintech- están tratando de cambiar eso. Las transacciones de pago son uno de los mayores objetivos de las empresas de tecnología financiera, que quieren revolucionar la forma de realizar los pagos, la rapidez con la que se compensan y quién se beneficia de ellos. Casi 20.000 millones de dólares de nuevo capital de riesgo dedicados a las fintech en 2015 apuestan por ello. Los bancos se están asociando agresivamente con las empresas de fintech y lanzando sus propios sistemas de pago, sin querer ser los taxis en esta historia de Uberización.
En medio de todo esto se encuentra la Reserva Federal, que se encuentra en el centro del sistema de pagos de Estados Unidos, pero que no ha realizado los cambios fundamentales que el sistema necesita. Su incapacidad para hacerlo es particularmente costosa para los estadounidenses que viven de cheque en cheque, tratando de manejar su dinero en tiempo real. Como resultado directo de la incapacidad de la Reserva Federal para lograr pagos en tiempo real, la gente está sobregirando sus cuentas y experimentando costosas comisiones, todo ello mientras sus depósitos están atascados en el limbo de los pagos.
Cheque de caja EE.UU.
La Reserva Federal es un “banco para los bancos” y proporciona servicios financieros a las instituciones de depósito, como bancos, cooperativas de crédito y cajas de ahorro y préstamo. Los servicios prestados son muy parecidos a los que las instituciones de depósito ofrecen a sus clientes. Estos servicios incluyen el cobro de cheques, la transferencia electrónica de fondos y la distribución y recepción de efectivo y monedas.
La Cámara de Compensación Automatizada (ACH) es una red de pagos electrónicos a través de la cual las instituciones de depósito se envían mutuamente transferencias electrónicas de crédito y débito. Algunos ejemplos son los depósitos de nóminas, los pagos de empresas a proveedores, los pagos a la Seguridad Social, los pagos de primas de seguros y los pagos de servicios públicos.
El sistema de transferencia de fondos Fedwire es un sistema de pago electrónico de grandes cantidades de dinero, propiedad de los Bancos de la Reserva Federal y operado por ellos, que transfiere fondos entre instituciones financieras. Los participantes suelen transferir pagos de gran cuantía en dólares y con plazos críticos, como el desembolso o el reembolso de grandes préstamos o la liquidación de transacciones inmobiliarias. La mayoría de las transacciones de Fedwire se inician en línea y todas las transacciones se completan en segundos.
Comprobación de la compensación
Justin Pritchard, CFP, es un asesor de pago y un experto en finanzas personales. Cubre temas de banca, préstamos, inversiones, hipotecas y mucho más para The Balance. Tiene un MBA por la Universidad de Colorado y ha trabajado para cooperativas de crédito y grandes empresas financieras, además de escribir sobre finanzas personales durante más de dos décadas.
Khadija Khartit es una experta en estrategia, inversión y financiación, y educadora de fintech y finanzas estratégicas en las mejores universidades. Ha sido inversora, empresaria y asesora durante más de 25 años. Es titular de las licencias FINRA Series 7, 63 y 66.
La compensación de cheques es el proceso de mover el dinero para completar un pago hecho con cheque. El proceso puede durar varios días, pero en algunos casos, las cosas se mueven más rápido. En última instancia, depende de cómo el destinatario maneje el pago, del tipo de pago que sea y de otros factores.
El proceso suele durar de dos a tres días laborables, pero puede ser más largo, especialmente en el caso de pagos internacionales y otras circunstancias inusuales. Los intermediarios, como los bancos corresponsales y la Reserva Federal, suelen ayudar en estas transacciones.
