¿Cómo cobrar el interés de un préstamo?

Cuántos intereses puedo cobrar por un préstamo personal

El interés sobre el interés -también conocido como interés compuesto- es el interés que se gana cuando los pagos de intereses se reinvierten. El interés compuesto se utiliza en el contexto de los bonos. Se supone que los pagos de los cupones de los bonos se reinvierten a un tipo de interés y se mantienen hasta que el bono se vende o vence.

Por ejemplo, los bonos de ahorro de Estados Unidos son valores financieros que pagan intereses a los inversores con un interés que se compone semestralmente y se acumula mensualmente durante 30 años. La mayoría de las cuentas de ahorro de los bancos también pagan intereses sobre los intereses, con pagos compuestos mensualmente.

El interés sobre el interés difiere del interés simple. El interés simple sólo se cobra sobre el importe principal original, mientras que el interés sobre el interés se aplica al importe principal del bono o préstamo y a cualquier otro interés que se haya acumulado previamente.

Al calcular el interés sobre el interés, la fórmula del interés compuesto determina el importe de los intereses acumulados sobre el importe principal invertido o prestado. Para calcular el interés compuesto de un préstamo o depósito se utiliza el importe del principal, el tipo de interés anual y el número de periodos de capitalización.

Tipos de interés

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Cuánto interés debo cobrar por prestar dinero

El interés es la cantidad que cobra una entidad financiera por prestarte dinero. A los prestatarios se les cobran intereses regularmente durante toda la vida del préstamo. Suele cobrarse a un tipo anual, o por año.

Los intereses de un préstamo, como el de un coche, el personal o el de una vivienda, suelen calcularse en función del saldo diario impagado del préstamo. Para ello hay que multiplicar el saldo del préstamo por el tipo de interés y dividirlo entre los 365 días del año. De este modo, se obtiene la carga diaria de intereses. Como los intereses se suelen cobrar mensualmente, el importe de los intereses diarios se multiplica por el número de días del mes.

Como ejemplo hipotético, si tiene un saldo de préstamo hipotecario de 400.000 dólares al 3,52% anual (basado en un prestatario con un LVR del 80%, los tipos de comparación varían en función del producto), su carga de intereses mensual sería:

Recuerde que el tipo de interés de un préstamo es diferente al tipo de comparación. Un tipo de comparación combina el tipo de interés del préstamo más la mayoría de las comisiones y gastos. Está diseñado para ofrecer a los prestatarios una estimación más aproximada del coste total de un préstamo al año.

Tipos de interés más altos

Por desgracia, muchas personas no pueden permitirse regalar dinero directamente, así que optan por prestarlo.  Los planificadores financieros no aprueban esta práctica, pero si va a prestar dinero a la familia -para ayudarla en la universidad, para superar una mala racha, para comprar o renovar una casa, o cualquier otra cantidad significativa- ofrecen algunas reglas que puede seguir para minimizar el dolor y el conflicto. Esto incluye el cobro de los intereses del préstamo a su familiar. “Trate esto como si fuera cualquier otro préstamo”, dijo Alan Moore, un planificador financiero certificado y cofundador de la Red de Planificación XY.

El límite anual para las donaciones libres de impuestos a los miembros individuales de la familia es de 14.000 dólares, por lo que, especialmente en situaciones en las que su préstamo va a sobrepasar ese punto, el interés mínimo que querrá cobrar es el tipo federal aplicable del IRS. Esos tipos ascienden actualmente al 0,68% para los préstamos “a corto plazo” de hasta tres años, al 1,33% para los préstamos “a medio plazo” de tres a nueve años y al 2,07% para los préstamos “a largo plazo” de más de nueve años.

Los tipos cambian mensualmente y están disponibles en el sitio web del IRS. El cumplimiento de estos tipos ayudará al prestamista a evitar complicaciones fiscales innecesarias. Por ejemplo, Hacienda podría cobrarle impuestos por los intereses que podría haber cobrado por el préstamo, aunque no haya cobrado nada de su prestatario. Además, el IRS consideraría el importe de cualquier interés no pagado como parte de su límite anual de donaciones, por lo que el prestamista puede ser penalizado dos veces.También es crucial documentar cuidadosamente el préstamo, por si acaso el familiar no lo devuelve y usted quiere deducir la cantidad perdida de sus impuestos sobre la renta personal, según National Family Mortgage.  En definitiva, los prestamistas son más responsables que los prestatarios en las situaciones de préstamos familiares, por lo que conviene considerar todos los riesgos antes de aceptar ayudar a un ser querido.